Jak investovat? Kolik investovat? Uložit peníze na 20, 30 nebo 40 let? O jaký výnos bych měl usilovat? Jak stanovit priority svých cílů? Stále se potvrzuje, že nestačí jen šetřit. Je třeba dlouhodobě investovat hotovost, jak investovat peníze do jejích zhodnocení. Do nemovitostí, životního pojištění nebo na burzy. Investování znamená přípravu na důchod, budování majetku nebo nižší daňové zatížení.
Důvody proč investovat
- snížit si daňovou zátěž
- zvýšit svůj příjem
- dlouhodobě zabezpečit svou rodinu
- připravit se na odchod do důchodu
Existuje mnoho dalších důvodů, ale toto jsou hlavní důvody, proč investovat. Češi pravidelně spoří – každý druhý Čech spoří alespoň jednou měsíčně, přesto se zdráhají investování do aktivních investic. Vzhledem k hospodářské krizi jsou domácnosti opatrné a soustředí své úspory na bezrizikové produkty: 89 % Čechů uvádí, že drží alespoň jeden finanční produkt s “nízkým” rizikem, přičemž výrazně preferují vkladní knížku, životní pojištění nebo stavební spoření.
Jedná se jistě o bezpečné investice, které však přinášejí ztrátu. Vzhledem k výnosům regulovaných vkladních knížek je závěr jednoduchý: směřujeme ke ztrátě kapitálu. Závěr: bojem za jistotu se vystavujete riziku, že necháte své peníze spát (na vkladní knížce nebo na účtu cenných papírů). To má v průběhu let nevyhnutelně za následek ztrátu příjmů.
Jak investovat peníze
Než začnete plánovat své budoucí investice a obrátíte se na svého bankéře, měli byste si nejprve udělat přehled o svých osobních financích. Tento krok je nezbytný, abyste se vyhnuli investování peněz, které nemáte. Za tímto účelem si udělejte přehled o svých příjmech, výdajích a majetku. To můžete provést sami nakreslením dvou sloupců. Do prvního sloupce zapište svá aktiva a do druhého svá pasiva.
| Váš majetek | Vaše závazky |
| vkladní knížky, plány a účty | úvěry a půjčky všeho druhu: úvěr na bydlení, spotřebitelský úvěr, revolvingový úvěr, umoření nesplacených úvěrů atd |
Udělejte si také rychlý přehled svých ročních výdajů, včetně nákladů na bydlení (účty za energie, nájemné), místních daní (obecní daň, daň z nemovitosti atd.), výdajů na podnikání (benzín, mýtné, školení, vybavení), výdajů na volný čas (dovolená, výlety, exkurze atd.). Snažte se sestavit spíše roční než měsíční rozpočet. To vám umožní odhadnout váš majetek.
Neexistuje jediný způsob investování. Vše záleží na vašich financích, cílech a riziku, které jste ochotni podstoupit. Celkově je však úspěšné investování založeno na čtyřech doporučeních
- diverzifikujte své investice
- uvažovat v dlouhodobém horizontu
- investujte pravidelně
- do investic vkládejte přiměřené částky
Diverzifikujte své investice
Všichni odborníci tvrdí, že toto je základ každé úspěšné investice, a je to čistě logické. Pokud investujete stejnou částku do čtyř různých společností a jedna z nich zkrachuje, přijdete o 25 % investovaného kapitálu. Riziko je ještě vyšší, pokud své investice soustředíte do jednoho odvětví (luxus, zlato, ropa atd.).
Na druhou stranu diverzifikací svých investic rizika vzájemně snižujete. V některých sektorech bude samozřejmě výnos nižší, ale to bude kompenzováno lepší výkonností jiných sektorů.
Nikdy nesoustřeďujte více než 10 % svého portfolia na jednu konkrétní akcii.
O investicích přemýšlejte dlouhodobě
Většina investičních produktů má životnost delší než 10, 20 nebo dokonce 30 let. Toto kritérium je třeba brát při investování velmi vážně, protože úspěch vašeho projektu závisí na životnosti produktu (nazývané také “zralost”). Jinými slovy, musíte sladit časový horizont svého finančního cíle s časovým horizontem svého produktu.
Opět jde o logickou záležitost: pokud uvažujete “dlouhodobě”, nemusíte se příliš starat o drobné výkyvy každodenního života. I kdybyste ve svém portfoliu zaznamenali ztráty, budou minimální (5 %) a neovlivní váš dlouhodobý cíl.
Preventivní úspory? Preventivní spoření je takové, kdy investiční horizont nepřesahuje 5 let. V takovém případě je nezbytné co nejvíce minimalizovat podstupování rizika, abyste své úspory ochránili před výkyvy hodnot produktů a trhu.
Realitní projekt? Vždy existuje možnost použít tradiční Compte a Plan Epargne Logement (CEL a PEL). Existují však i další možnosti, jako je například Compte à Termes (CAT), fondy s formulemi (FAF), dluhopisy nebo dokonce krátkodobé vkladové certifikáty.
Před investováním se snažte splatit případné dluhy.
Jak investovat peníze – pravidelné a střídmé platby
Na nejistých a kolísavých trzích je nejlepší investovat pravidelně a umírněně. Spíše než na jednorázové investice se spoléhejte na pravidelné platby podle svých možností, aniž byste se snažili za každou cenu kompenzovat ztráty svých akcií například nákupem jiných.
Do čeho se vyplatí investovat
Všichni investoři, bez ohledu na jejich profil (konzervativní, dynamický nebo vyvážený), hledají ideální investici. Takový, který kombinuje výnosnost, úrok a jistotu, pokud možno s daňovým zvýhodněním. Riskujeme, že vás zklamu, ale žádná taková investice neexistuje. Jako investor máte na výběr (volba znamená vzdát se): bezpečnou, ale méně výnosnou investici, nebo naopak rizikovější investici s vysokým potenciálem zisku. Tyto volby je třeba provádět podle vašich cílů a možností.
Mezi výhodné investice patří
- nemovitosti
- důchodové spoření
- investice do pronájmu
- společensky odpovědné investice
- zlato
- akciový trh
- cenné papíry
- dluhopisy
- životní pojištění
- pozemky
- víno a vinice
- umění
Některé z výše uvedených investic, jako jsou lesy nebo penzijní spoření, jsou daňově uznatelné. To znamená, že část investovaných částek lze odečíst od daně z příjmu.
8 nejčastějších mylných představ o investování
1 ) Investice jsou jen pro bohaté
Investice jsou určeny všem, kteří chtějí optimalizovat své osobní finance a získat výnosy. Samozřejmě je snazší zapojit se do finančních spekulací nebo rizikových investic, když už nějakou hotovost máte. Nejvýnosnější investice však nejsou vyhrazeny jen pro bohaté.
Jak investovat peníze je o tom umět určit svůj investorský profil, tak abyste našli investice, které budou nejlépe vyhovovat vašemu rozpočtu a očekáváním. K dispozici je celá řada produktů, můžete například:
- nakupovat vysoce výkonné akcie
- vytvořit si portfolio cenných papírů na burze
- otevřít si termínovaný účet
- nebo investovat svůj kapitál do eurofondů
2 ) V oblasti nemovitostí musíte být vlastníkem nemovitosti, abyste mohli investovat.
Chcete-li (správně) investovat do nemovitostí, musíte si vzít úvěr. Chcete-li si vzít půjčku, musíte se obrátit na banku. Aby banka souhlasila s poskytnutím úvěru, musíte být vlastníkem. Je to pravda? Neexistence vlastního bydlení není nutně překážkou pro získání hypotéky. Vzhledem ke geografické mobilitě mladé generace má koupě hlavního bydliště stejně tak mnoho výhod jako rizik (pokles cen nemovitostí, ztráta hodnoty v případě dalšího prodeje nemovitosti atd.).
Tváří v tvář této změně mentality se věřitelé přizpůsobují. Stále více mladých investorů tak začíná budovat svůj majetek investováním do nájemních nemovitostí namísto svého hlavního bydliště.
3) Akcie jsou příliš rizikové, ne pro mě
Příliš drahé, málo výnosné, příliš riskantní, příliš složité… Investování do akcií má stejně jako zubaři špatnou pověst. Přesto je to velmi výhodné řešení, pokud se na něj díváte z dlouhodobého hlediska. Ve střednědobém/krátkodobém horizontu se vystavujete riziku ztrát. Z dlouhodobého hlediska je však opak pravdou: investice do akcií na hlavních akciových trzích jsou obecně výnosnější než investice s nízkým rizikem.
Peníze investované do kótovaných akcií lze navíc kdykoli získat zpět, a to v aktuální hodnotě. Pokud se vaše priority a/nebo cíle změní, můžete svou investici zvýšit nebo snížit.
Sledovací fondy – neboli ETF – jsou ideálními produkty pro začátečníky na akciovém trhu! Tyto doporučené fondy umožňují investovat do celého akciového indexu, nikoli pouze do jedné společnosti. V rámci PEA máte solidní a výnosnou investici.
4) Investování do akcií je pouze pro lidi, kteří již mají velké úspory.
Vše záleží na daných akciích. Pokud investujete do diverzifikovaných akciových fondů, můžete v praxi pravidelně spořit a vytvářet kapitál s velmi malými částkami. Klíč k úspěchu? Nesoustřeďujte všechny své investice do jednoho média. Jinými slovy, nevkládejte všechna vajíčka do jednoho košíku.
Pokud nechcete investovat přímo do akcií, investujte do Podniků kolektivního investování do převoditelných cenných papírů (SKIPCP). Tato portfolia cenných papírů jsou vhodná zejména pro investory, kteří mají málo hotovosti k investování. Dokonce i s jedinou akcií poskytuje SKIPCP přístup k široce diverzifikovanému portfoliu.
5) Na investování jsem příliš mladý/starý
Nepravda. Každý věk má své vlastní investice. Vše záleží na cílech, které si stanovíte. Mladí pracující lidé (ve věku 20 až 30 let) nemají reflex investovat své peníze: špatné znalosti o investicích, daňových pákách, postupech atd. Přesto je nejlepší investovat v mládí: čím déle investici držíte, tím je výnosnější. Umožňuje optimalizovat příjmy a finance, snížit daně a myslet na budoucnost. Stručně řečeno, výnosy z investic budou vyšší, pokud začnete včas.
Do čeho ale investovat? mladí lidé mají k dispozici 3 hlavní investiční kanály:
- nemovitosti,
- finanční investice,
- vytvoření podniku.
Stejná logika platí i ve věku 50 až 60 let. Zatímco ve věku 20 nebo 25 let jsou příjmy obecně nízké, mezi 50 a 60 lety jste na vrcholu své profesní kariéry. Výhody: vaše děti (pokud nějaké máte) jsou dospělé a vy vlastníte svůj dům. Nevýhoda: v tomto období je obecně nejvyšší zdanění. Můžete si ho zmírnit pomocí plánu důchodového spoření (PER), nejnovějšího dodatku k zákonu PACTE. Tato investice vám umožní zabít dvě mouchy jednou ranou: snížit si daně díky možnosti odpočtu dobrovolných plateb a zároveň si vytvořit dodatečný příjem na důchod.
Tradičnější je životní pojištění s podíly v SCPI, formulových fondech nebo dědických fondech.
6) S mou vkladní knížkou jsou mé peníze v bezpečí
Ano i ne. Livret A je regulovaný spořicí účet, což znamená, že jeho regulace je řízena státem. Je bezpečný v tom smyslu, že je zcela nezávislý na finančních trzích. Vláda se však již několik let snaží směřovat úspory jednotlivců k aktivnějším investicím, jako jsou nemovitosti nebo podniky. V důsledku toho sazba Livret A neustále klesá: od roku 2015 byla zmrazena na 0,75 % a od února 2020 klesla na 0,5 %. Prognóza hospodářského růstu pro rok 2020 však byla revidována mírně směrem dolů a její zvýšení bylo omezeno na 1,3 % (oproti očekávaným 1,4 %) a inflace na 1,2 %.
Investování peněz na spořicí účty Livret A se proto pro domácnosti ukazuje jako nákladné. Výhoda, kterou poskytuje úplná absence zdanění tohoto produktu, však stále přitahuje střadatele, kteří raději udržují nízké investice, než aby vydělali více tím, že jejich úroky budou zdaněny.
7) Životní pojištění je uzamčená a omezující investice.
Když slyšíme “životní pojištění”, okamžitě si vybavíme osmileté období výluky, zdanitelné výběry, složitě znějící fondy se vzorci, neočekávané výnosy atd. “Švýcarský armádní nůž spoření”, jak se mu říká, je však jednoduchý, dostupný a flexibilní. Nové smlouvy jsou dostupné od 100 eur nebo dokonce od 50 eur, a to jednorázově nebo v rámci programovaných plateb. V závislosti na potřebách lze platby přerušit nebo snížit.
Pokud jde o správu, investoři si mohou zvolit alokaci svých úspor podle svého investorského profilu: opatrný, vyvážený nebo dynamický. Mohou ji kdykoli bezplatně a bez omezení změnit.
8) Investice do nemovitostí je příliš riskantní
Přestože nulové riziko neexistuje, můžete ho snadno snížit několika způsoby:
- Velká poptávka je po menších nemovitostech (garsoniéry, byty s jednou ložnicí), ať už nových nebo zrekonstruovaných: zaměřte se na malé nemovitosti v zeměpisných oblastech, kde je vysoká poptávka;
- Sdružte rizika nákupem akcií výnosného SCPI;
- investovat malé částky prostřednictvím crowdfundingu nemovitostí;
- se statusem neprofesionálního nájemce s vybavením.
